El sistema financiero es complejo y en ocasiones difícil de comprender para aquellos que no están involucrados en este sector, pero no por ello, debemos escabullirnos de comprender lo que resulta palpable a nuestros ojos, y que repercute en nuestras transacciones, sea en el ahorro o en la solicitud de un préstamo, seamos personas naturales o jurídicas.

El sistema financiero peruano incluye a diferentes tipos de instituciones que captan depósitos: bancos, empresas financieras, cajas municipales de ahorro y crédito, cajas rurales y el banco de la Nación que es una entidad del estado que fundamentalmente lleva a cabo operaciones del sector público.

Primero veamos a los tipos instituciones que contamos en el país para los diferentes movimientos del dinero, para luego finalizar con las instituciones que se encargan de asesorar al cliente, vigilar y regular a las empresas involucradas.

1. Empresas del Sistema Financiero

En el Perú se reconoce a los siguientes tipos de empresas dentro del Sistema a las cuales podemos acudir a realizar algún tipo de movimiento monetario.

a) Empresa Bancaria

Este tipo de empresa es la más conocida, aquí encontramos a los bancos, que sin duda tienen a gran parte de la población entre sus clientes, las 2 principales actividades que realizan son: 
  • Recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual. 
  • Conceder créditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado. 

b) Empresa Financiera

Este segundo tipo, también capta recursos del público, pero su especialidad consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero.

c) Empresa de factoring

Pasamos al tercer tipo, algo distinta a las anteriores, consiste en la adquisición de facturas conformadas, títulos valores y, en general, cualquier valor mobiliario representativo de la deuda. El factoring es una operación de cesión del crédito a cobrar por la empresa a favor de una entidad financiera normalmente. Los créditos que son parte de cesión, están instrumentados en operaciones corrientes de la empresa, normalmente del flujo de venta de sus productos o servicios a terceros.

2. Empresas enfocadas en el Mediano y Pequeño Empresario

Los siguientes tipos de empresas, comparten actividades similares: Capturar recursos del público, y otorgarlos, como financiamiento a medianas, pequeñas y microempresas.

a) Caja Rural de Ahorro y Crédito:

Una caja rural es una entidad de crédito y ahorro similar a las entidades bancarias. Otorga financiamiento a la mediana, pequeña y micro empresa del ámbito rural.

b) Caja Municipal de Ahorro y Crédito: 

Es una entidad de crédito similar a un banco, realiza operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeñas y micro empresas.. En general, los bancos son sociedades anónimas, al igual que las cajas de ahorro cuyo objetivo es captar recursos del público y cuya especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento preferentemente a las pequeñas y micro empresas.

c) Empresa de desarrollo de la pequeña y micro empresa (EDPYME):

Es aquella cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento referentemente a los empresarios de la pequeña y microempresa. Ahora podemos ver cual se ajusta a nuestras necesidades y expectativas, y poder tomar una decisión más certera sobre el destino de nuestro dinero. Claro está que tienen políticas diferentes pero no las alejan del objetivo, financiar proyectos al pequeño empresariado.

3. Instituciones Reguladoras y Supervisoras

Hemos conocido ligeramente a las empresas de las cuales podemos recibir sus servicios para actividades ligadas al sector financiero, ahora, pasemos a conocer aquellas instituciones que vigilan, regulan y/o preservan el buen caminar de estas instituciones y del mercado monetario en el país.

Tenemos a 2 grandes instituciones:

A. Banco Central de Reserva del Perú (BCRP)

El Banco de Reserva del Perú fue creado el 09 de marzo de 1922, mediante la Ley Nº 45 000, pero, es en setiembre de ese mismo año que se oficializa como BCRP, desde entonces, es considerado un organismo autónomo que tiene como finalidad preservar la estabilidad monetaria.

Para ello pone en marcha políticas que controlen la inflación, y en cierta medida, generen confianza en la moneda peruana, además, esto genera un estímulo al ahorro y a la inversión.

Podemos mencionar algunas de las principales funciones de esta institución:
  • Regular la moneda y el crédito. 
  • Administrar las Reservas Internacionales. 
  • Emitir billetes y monedas. 
  • Informar sobre las finanzas nacionales. 

B. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP conocido como SBS fue creada el 23 de mayo de 1931 como Superintendencia de Bancos, con la finalidad de controlar y supervisar a los bancos; en julio de 2000 se incorpora a su control y supervisión a las AFP, dejando el nombre de SBS, para tomar el actual: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones.

Es por ello, que esta institución está para proteger los intereses de los depositantes y asegurados preservando la solvencia de los sistemas supervisados (Bancos, Compañías de Seguros, AFP’S); por lo cual, la Superintendencia abarca 2 grandes tareas: regular y supervisar.

Debemos informarnos antes de hacer algún tipo de movimiento bancario, puesto que no todas las instituciones brindan el mismo servicio, o el mismo goce de intereses; además cuando ésta infringe sobre los derechos del cliente, usted estará en todo el derecho de acudir a la institución pertinente para hacer los reclamos respectivos.

Finalidad de la SBS: Generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones, propiciando una mayor confianza y adecuada protección de los intereses del público usuario, a través de la transparencia, veracidad y calidad de la información; cautelando la estabilidad y solvencia de las instituciones que conforman los sistemas.